Att ansöka om lån handlar om mer än bara din inkomst eller hur mycket du vill låna. Bankerna kollar på många olika faktorer innan de tar ett beslut.

När du skickar in din låneansökan till banken sätts en process igång som syftar till att bedöma risken i att låna utt pengar till dig. Denna riskbedömning är mer komplex än många tror. Det handlar inte bara om vad du tjänar idag, utan också om hur du hanterat din ekonomi historiskt och hur din framtida betalningsförmåga ser ut.

Genom att ha insikt i hur den här processen fungerar kommer du att få ett stort försprång. Du kan hitta svagheter i din ekonomiska profil före banken gör det, och förbättra din situation i förväg istället.

Din inkomst och anställningsform väger tungt

Det kan vara svårt att veta vad som påverkar din kreditvärdighet, vilket är skälet till att många vänder sig till tjänster som kreditkollen där de kan ta reda på sitt kreditbetyg omedelbart.

Men det kan vara bra att veta att det som väger tyngst är din inkomst samt din anställningsform. Det handlar inte bara om hur mycket du får in, utan även hur stabil inkomsten är. En fast anställning ses generellt som tryggare än tillfälliga kontrakt eller egenföretagande med varierande intäkter.

Banken tittar på både brutto- och nettoinkomst, hur länge du har haft din nuvarande anställning samt ifall inkomsten är regelbunden och förutsägbar.

För egenföretagare blir granskningen ofta mer omfattande. Banken kan begära flera års bokslut för att säkerställa att inkomsten är stabil över tid. Detta gör att planering inför en låneansökan är extra viktig om din inkomst varierar.

Kredithistorik avslöjar ditt beteende

När det kommer till kredithistorik väger det också tungt. Det fungerar i praktiken som ett kvitto på hur du hanterat ekonomiska åtaganden tidigare. Banker vill helt enkelt se att du är en pålitlig låntagare som betalar saker och ting i tid.

Kredithistorik inkluderar:

• Tidigare lån och krediter
• Betalningsanmärkningar
• Hur ofta du ansökt om krediter

Många ansökningar på kort tid kan signalera ekonomisk stress, även om du inte har några betalningsproblem. På samma sätt kan en gammal betalningsanmärkning fortfarande påverka din kreditvärdighet, även om den är flera år gammal.

Skuldsättning och befintliga lån analyseras noggrant

Utöver din kredithistorik och inkomst tittar även banken på hur skuldsatt du redan är, eftersom att det kommer att påverka din förmåga att betala tillbaka.

Den vanligaste metoden är att beräkna din skuldkvot, vilket är hur stor din totala skuld är relativt till din inkomst. Ju högre skuldkvot, desto större risk anser banken att du utgör.

Utöver detta analyseras:

• Månadskostnader för befintliga lån
• Kreditkortsskulder och kontokrediter
• Eventuella blancolån

Även små krediter kan tillsammans skapa en bild av hög ekonomisk belastning. Därför kan det ibland vara klokt att samla lån eller minska krediter innan du ansöker om ett större lån.

Levnadskostnader och ekonomiskt utrymme

En faktor som också har en påverkan på bankens beslut är dina levnadskostnader och hur stort ekonomiskt utrymme du har. Det räcker inte att tjäna mycket pengar, du måste också ha pengar över varje månad.

Banker använder ofta schablonvärden för att uppskatta kostnader för:

• Boende
• Mat
• Transport
• Familjesituation

Ifall du har barn eller bara höga boendekostnader kommer det att påverka ditt ekonomiska utrymme avsevärt. Banken kommer att beräkna det i syfte att ta reda på ifall du har marginal att klara av lånet även vid oväntade utgifter eller räntehöjningar.

Varför du bör kontrollera din kreditkoll innan ansökan

Det bästa man kan göra innan man söker ett lån är att kolla sin kreditprofil på en plattform som kreditkollen. Det kommer att ge dig chansen att upptäcka felaktigheter i din kreditrapport, samt se hur många kreditupplysningar som genomförts.

Du kommer också att få en realistisk bild av din kreditvärdighet genom kreditkollen, och du kan vidta åtgärder innan banken gör sin bedömning.

Åtgärderna kan vara saker som att betala av mindre skulder, avsluta oanvända krediter eller helt enkelt vänta med ansökan tills att din ekonomiska situation har förbättrats.

Dessutom minskar risken för överraskningar när man använder kreditkollen. Många som får avslag på lån blir förvånade, men ofta så är det information i kreditrapporten som du hade kunnat tagit reda på redan innan.

Kreditbetyg – en sammanvägd riskbedömning

Alla dessa faktorer används sedan tillsammans för att ge dig ett kreditbetyg. Det är bankens verktyg som de använder för att fatta beslut. Kreditbetyget kommer att avgöra ifall du får ditt lån beviljat, hur stort belopp du kan låna samt vad du får för ränta.

Ett starkt kreditbetyg innebär lägre risk för banken, vilket ofta leder till bättre villkor. Ett svagare betyg kan innebära högre ränta eller avslag.

Kom ihåg att räntebetyg inte är statiska. Det förändras över tid och är beroende av dina ekonomiska beteenden. Små förbättringar, som att betala av skulder eller minska kreditanvändning, kan göra stor skillnad.

Sammanfattningsvis så är det mer än bara inkomst som bankerna tittar på, det är även din kredithistorik, befintliga lån, levnadskostnader och anställningsform. Genom att förstå detta och kontrollera din kreditprofil i förväg kan du förbättra dina chanser att få lånet beviljat.